Was ist ein Privatkredit?

Privatkredit – die Alternative zum Bankkredit

Ein Kredit ist eine Überlassung von Kapital bzw. Kaufkraft auf Zeit. Es gibt jedoch verschiedene Arten von Krediten. Grundsätzlich kann man zwischen Bank- und Privatkrediten unterscheiden. Während ein Bankkredit, wie der Name bereits vermuten lässt, von einer Bank gewährt wird, die auf den geliehenen Betrag anfallende Zinsen einfordert, wird ein Privatkredit von einer Privatperson vergeben, die als Kompensation für den Verzicht und das für sie entstehende Risiko ebenfalls Zinsen verlangen darf.

Ein Problem, das bei der Kreditvergabe von nicht gewerblichen Personen entsteht, ist jedoch die Bonitätsprüfung des Kreditnehmers. Internet-Portale in Zusammenarbeit mit Banken bringen Kreditnehmer und -geber zusammen und minimieren durch eine Prüfung der Kreditwürdigkeit das Risiko des Darlehensgebers. Diese Art der Kreditvergabe wird auch als Peer-to-Peer-Kredit bezeichnet.


Nicht verwechseln - Privatkredit und Kredit von privat

Die Bezeichnung "Privatkredit" ist nicht klar definiert.

Banken sprechen von Privatkrediten, wenn der Verwendungszweck des gewünschten Betrags frei gewählt werden kann und nicht an ein Fahrzeug, eine Immobilie oder ein anderes Objekt gebunden ist und für einen beliebigen privaten Zweck genutzt werden kann. Privatkredite dürfen nicht für gewerbliche Zwecke eingesetzt werden. Der Ratenkredit der ING-DiBa eignet sich für ein Darlehen zur freien Verwendung.

Zudem gibt es Kredite von Privatpersonen, die genauso bezeichnet werden. Der Kreditnehmer leiht sich Geld von einer anderen Person, ohne dass ein Kreditinstitut beteiligt ist. Die Konditionen werden zwischen den Parteien frei verhandelt. Im Vergleich zu einem Privatkredit sind die Gesamtkonditionen bei Krediten von privat oft schlechter. Die Tilgungsmöglichkeiten für Kreditnehmer sind nicht besonders flexibel und die zusätzlichen Kosten fallen oft höher aus.

Privatkredit

Kredit von privat

Schufa-Abfrage

ja, immer

meist nicht

Transparente Konditionen

ja

nein

Umfassende Beratung

ja

nein

Flexible Tilgung

ja

abhängig von der Vertragsgestaltung


Wofür kann ich einen Privatkredit verwenden?

Ein Privatkredit kann frei verwendet werden, es gibt keine Einschränkungen auf eine bestimmte Nutzung des Betrags. Er eignet sich zum Beispiel für:

  • Urlaubsreisen
  • Hochzeitsfeiern
  • Überbrückung finanzieller Engpässe
  • Ablösung bestehender Kredite
  • Kauf von Möbeln, Elektronik o. ä.

Privatkredite können auch für den Erwerb von Autos oder Immobilien eingesetzt werden. Meist sind für diese Zwecke aber spezielle Kredite wie ein Autokredit oder ein Immobilienkredit sinnvoller. Bei den zweckgebundenen Krediten kann das zu finanzierende Objekt bei der Bank als Sicherheit hinterlegt werden und die Konditionen sind im Vergleich zu normalen Privatkrediten günstiger, weil das Ausfallrisiko für die Bank geringer ist. Die ING-DiBa verzichtet bei Autokrediten grundsätzlich auf die Hinterlegung des Fahrzeugbriefes, bei Immobilienkrediten ist eine Besicherung im Grundbuch ab bestimmten Summen notwendig. Für Renovierungen, Anbauten oder Umbauten bietet die ING-DiBa einen Wohnkredit an, der ohne grundbuchliche Absicherung abgeschlossen werden kann.

Die Zinssätze der ING-DiBa sind für alle Kunden mit ausreichender Bonität gleich, es gibt keine gestaffelten Zinssätze wie bei vielen anderen Kreditinstituten.

Der Kreditrechner hilft ihnen bei der Prüfung der monatlichen Rate eines Ratenkredits:



Kredite ohne Schufa

Die Vergabe von Darlehen ohne Schufa ist vor allem bei Krediten von privat möglich, allerdings meist nicht zu empfehlen. Der Kreditgeber kann die Bonität ohne eine Schufa-Abfrage nicht so gut einschätzen und muss das Ausfallrisiko höher bewerten. Der Zinssatz ist bei Krediten ohne Schufa oft deutlich höher als bei einem konventionellen Privatkredit von einem Kreditinstitut. Zudem verlangt der Kreditgeber teilweise umfangreiche Unterlagen zur Prüfung der Bonität des Kreditnehmers. Das verzögert die Bearbeitung des Kreditwunsches und die Auszahlung des Kredits dauert länger.


Auf was muss ich beim Kreditvergleich achten?

Beim Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten sind einige Punkte besonders wichtig, die wir Ihnen im Folgenden näher vorstellen

Effektiv- und Sollzins

Der Soll- oder Nominalzinssatz bezeichnet den Zinssatz, der auf das aufgenommene Kapital gezahlt werden muss. Er enthält keine zusätzlichen Kosten, die in Verbindung mit dem Darlehen entstehen können. Der Effektivzins enthält alle Kosten, die mit dem Kredit in Verbindung stehen, mit Ausnahme eventueller Kontoführungsgebühren. Entscheidend beim Vergleich von verschiedenen Krediten ist der effektive Jahreszins, der immer höher als der Sollzinssatz ist.

Tilgungsmöglichkeiten

Je nach Vertragsgestaltung haben Kreditnehmer das Recht, den Kredit vorzeitig zum Teil oder komplett ohne zusätzliche Kosten abzulösen. Im Idealfall ist die Ablösung des Kredits jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Mögliche Tilgungspausen bei finanziellen Engpässen sind ebenfalls empfehlenswert.

Höhe der monatlichen Rate + Laufzeit

Die Höhe der monatlichen Rate ist vor allem von der Laufzeit abhängig. Je länger der Kredit zurückgezahlt wird, desto niedriger fällt die monatliche Rate aus. Beim Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten sollten nur Angebote mit derselben Laufzeit berücksichtigt werden.

Bewertungen und Tests

Die Stiftung Finanztest und große Verbraucherportale testen regelmäßig die Kreditkonditionen und die Servicequalität von verschiedenen Kreditinstituten. Gute Ergebnisse in den Tests weisen auf eine kompetente und umfangreiche Beratung und günstige Kreditkonditionen hin.

Auszahlungszeitpunkt und Bearbeitungsgebühren

Ebenfalls wichtig ist der Auszahlungszeitpunkt des gewünschten Kredits und eventuelle Bearbeitungsgebühren. Während Banken und Kreditinstitute seit 2014 keine Bearbeitungsgebühren bei Kreditanträgen mehr verlangen dürfen, gibt es Vermittler und Onlineplattformen, die für die Angebotserstellung eine Gebühr verlangen. Zudem sollte die Auszahlung des Kredits nicht zu lange dauern. Eine Bearbeitungszeit von mehreren Wochen ist inakzeptabel.